Materiał ma wyłącznie charakter edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Szczegółowe warunki nadpłaty określa umowa kredytowa z bankiem.

Na czym polega nadpłata

Nadpłata kredytu hipotecznego to wpłata kwoty przekraczającej standardową miesięczną ratę. Nadpłacona kwota jest przeznaczana na zmniejszenie salda kredytu, co prowadzi do obniżenia podstawy naliczania odsetek w przyszłości. W efekcie całkowity koszt kredytu maleje.

Dwa podstawowe warianty nadpłaty

Skrócenie okresu kredytowania

Po nadpłacie bank przelicza harmonogram, skracając liczbę pozostałych rat przy zachowaniu dotychczasowej wysokości raty miesięcznej. Kredyt zostaje spłacony szybciej, a suma zapłaconych odsetek jest niższa.

Zmniejszenie wysokości raty

Po nadpłacie bank przelicza ratę, utrzymując pierwotny okres kredytowania. Miesięczna rata maleje, ale całkowity okres spłaty pozostaje ten sam. Łączna suma odsetek jest nieco wyższa niż przy opcji skrócenia okresu.

Którą opcję wybrać

  • Skrócenie okresu: prowadzi do niższego łącznego kosztu odsetek przy zakładaniu niezmienionego budżetu
  • Zmniejszenie raty: zwiększa elastyczność finansową, obniżając stałe miesięczne obciążenie
  • Wybór zależy od priorytetów kredytobiorcy i jego sytuacji finansowej
  • Część banków wymaga złożenia dyspozycji dotyczącej wyboru opcji; domyślna może różnić się w zależności od banku

Koszty nadpłaty i regulacje prawne

Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. ogranicza możliwość pobierania przez banki opłat za wcześniejszą spłatę. Zgodnie z przepisami, w przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu:

  • Bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę wyłącznie w ciągu pierwszych trzech lat trwania umowy
  • Po upływie trzech lat wcześniejsza spłata powinna być bezpłatna
  • W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu warunki mogą być inne – określa je umowa

Konkretne warunki nadpłaty, w tym procedura, termin przetwarzania i ewentualne opłaty, są określone w umowie kredytowej i regulaminie banku. Kredytobiorca powinien zawsze sprawdzić umowę przed dokonaniem nadpłaty.

Jak dokonać nadpłaty

Procedura różni się w zależności od banku, ale typowe kroki to:

  1. Zalogowanie do bankowości internetowej lub kontakt z infolinią / oddziałem
  2. Złożenie dyspozycji nadpłaty z wyborem opcji (skrócenie okresu lub zmniejszenie raty)
  3. Przelew na dedykowany numer konta do spłaty kredytu (podany w umowie lub w bankowości online)
  4. Otrzymanie zaktualizowanego harmonogramu od banku

Więcej informacji o przepisach dotyczących kredytów hipotecznych: Komisja Nadzoru Finansowego i Narodowy Bank Polski.