Czym jest harmonogram spłat
Harmonogram spłat (zwany też planem spłaty lub tabelą amortyzacyjną) to dokument dostarczany przez bank przy udzieleniu kredytu hipotecznego. Zawiera zestawienie wszystkich planowanych rat z podziałem na część kapitałową i odsetkową oraz informację o pozostałym saldzie zadłużenia po każdej racie.
Zgodnie z polskim prawem (Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r.) bank ma obowiązek dostarczyć kredytobiorcy harmonogram spłat. Jest on częścią umowy kredytowej.
Struktura harmonogramu spłat
Typowe kolumny
| Kolumna | Co oznacza |
|---|---|
| Nr raty | Kolejny numer płatności |
| Data płatności | Termin spłaty danej raty |
| Rata całkowita | Łączna kwota do zapłaty w danym miesiącu |
| Część kapitałowa | Kwota zmniejszająca saldo kredytu |
| Część odsetkowa | Odsetki naliczone od pozostałego salda |
| Saldo pozostałe | Kwota zadłużenia po opłaceniu danej raty |
Jak zmieniają się proporcje
W systemie rat równych (annuitetowym) w pierwszych latach spłaty część odsetkowa stanowi większość każdej raty. Z biegiem czasu, gdy saldo maleje, odsetki naliczane są od coraz mniejszej kwoty, a udział kapitału rośnie. Suma raty pozostaje stała.
W systemie rat malejących część kapitałowa jest zawsze taka sama, natomiast odsetkowa maleje proporcjonalnie do zmniejszającego się salda. Każda kolejna rata jest nieco niższa od poprzedniej.
Harmonogram a zmienne oprocentowanie
Jeśli kredyt oparty jest na zmiennej stopie procentowej (np. WIBOR + marża), harmonogram może ulegać zmianie przy każdej aktualizacji stopy. Bank ma obowiązek informować o nowej wysokości raty i dostarczać zaktualizowany harmonogram na wniosek kredytobiorcy lub automatycznie przy zmianie stawki.
Gdzie szukać harmonogramu
Harmonogram spłat jest zazwyczaj:
- Częścią umowy kredytowej jako załącznik
- Dostępny w bankowości internetowej w sekcji aktywnych kredytów
- Możliwy do zamówienia w oddziale banku lub przez infolinię
- Generowany automatycznie po każdej zmianie oprocentowania (przy oprocentowaniu zmiennym)
Jak sprawdzić poprawność harmonogramu
Podstawowe sprawdzenie polega na weryfikacji:
- Czy suma wszystkich rat kapitałowych równa się kwocie udzielonego kredytu
- Czy saldo po ostatniej racie wynosi zero
- Czy oprocentowanie zastosowane w obliczeniach zgadza się z umową
- Czy termin pierwszej raty zgadza się z terminem podanym w umowie
W razie wątpliwości co do prawidłowości harmonogramu, kredytobiorca ma prawo złożyć pisemne zapytanie do banku. Reklamacje dotyczące produktów bankowych można składać do KNF lub UOKiK.